Фінансові «ін’єкції»: чи варто нині вкладати гроші в депозити?
Ексклюзив
З вересня по грудень 2024 року інфляційне «навантаження» в Україні прогнозується в межах 5-6%. Тому з огляду на розмір поточних депозитних ставок можна не лише зберегти свої кошти від знецінення, а й отримати чистий прибуток.
Які депозити нині вибирають мешканці столиці та області, чи можлива масова «втеча» клієнтів у валютні вклади та як правильно вибрати депозитну програму розповідає «Київщина 24/7».
У другому півріччі загальна економічна ситуація не вибиватиметься за межі макроекономічних прогнозів, а ризики обвалу національної валюти будуть мінімальними. Таку думку висловив Сергій Мамедов, голова правління Глобус банку.
На його погляд, червневе схвалення кредиту від країн «Великої сімки» на $50 млрд, який «гаситиметься» коштом заморожених активів країни-агресора, — це потужна фінансова «ін’єкція» для України на 2025 рік. Він нагадав, що наступного року прогнозований обсяг макрофінансової підтримки порівняно з 2024 роком має скоротитися в 1,5 раза — до $25 млрд на рік.
«Така потужна підтримка має зняти зайві «острахи» щодо стабільності української економіки та долі національної валюти. Принаймні станом на зараз Україна має потужний захист, що дасть змогу планомірно розвивати економіку без побоювань», — вважає банкір.
З ним згоден президент асоціації українських банків Андрій Дубас:
«44 млрд доларів зараз становлять золото-валютні резерви України. Цього достатньо, щоби регулювати курс гривні».
Якою буде прибутковість депозитів?
У другому півріччі 2024 року банки активно розвиватимуть депозитні програми з особливим акцентом на більш тривалі в часі вклади — від 1 року до 2,5 років. Саме за такими депозитами банки у столиці та області пропонують найбільші ставки дохідності, які сягають 15% річних.
За розрахунками учасників фінансового ринку, до кінця року порівняно з першим півріччям обсяг нових депозитних вкладів може зрости в межах 5-7%, що можна вважати добрим результатом на тлі інфляційних процесів. Водночас до кінця року розмір чистого прибутку за вкладами в національній валюті залежно від терміну розміщення коштів може знизитися до 4-5%.
«Очікується, що попри досить «жваву» інфляцію кількість нових вкладів поволі зростатиме. Тому є головна причина: наразі для більшості громадян саме гривневі вклади є найбільш прийнятною можливістю не лише зберегти власні заощадження від знецінення, а й отримати досить пристойний чистий прибуток, який, до слова, майже у 2-2,5 раза вищий за прибуток вкладів у доларах чи євро», — підкресли в одному зі столичних банків.
У вересні порівняно із серпнем середня дохідність за гривневими вкладами загалом не зазнає істотних змін. Так, дохідність за вкладами терміном від 3 міс. до 6 міс. складе 10% річних, середні ставки за вкладами від 9 міс. до 12 міс. дадуть дохід у 11-12% річних. Найбільший прибуток можливий на тривалі в часі вклади — від 1 до 2,5 років — в середньому до 12-13% річних.
Водночас середня дохідність валютних депозитів залишиться сталою: середні ставки за вкладами в доларах не перевищать 1,5% річних, а у євро — 1,3% річних.
«Таким чином, чистий прибуток за найкоротшими гривневими депозитами (від 3 міс. до 6 міс.) майже втричі перевищить дохід від валютних вкладів, що значно посилює зацікавленість громадян саме гривневими вкладами», — підкреслив Дмитро Замотаєв, директор департаменту роздрібного бізнесу Глобус банку.
Фактори, які можуть вплинути на розмір ставок за гривневими вкладами
- Розмір облікової ставки та ставки за 3-місячними депозитними сертифікатами, як основного джерела формування дохідності вкладів. Наразі облікова ставка зафіксована на рівні 13%, а ставка за 3-місячними депсертифікатами складає 16%. При перегляді цих важливих економічних показників зазнають корекції ставки за депозитами.
- Темпи інфляції. За оптимістичного сценарію, якщо за підсумками 2024 року інфляція буде меншою за озвучені прогнози у 8,5%, то прибуток за гривневими вкладами опосередковано може зрости.
- Контрольована / стабільна ситуація на валютному ринку. На кінець року очікується, що курс долара буде на рівні 42,1 грн / $. У вересні допустима і прогнозована девальвація гривні може скласти до 1-1,5%, а курсові коливання можуть відбуватися в коридорі 41-42 грн / $.
- Економічна ситуація в країні в контексті тривалої війни. Зокрема вплив можливих перебоїв з електроенергією на діяльність бізнесу, рівень споживчих цін, обсяг цьогорічних врожаїв зернових та інших с / г культур, затребуваність численних державних кредитних програм, що стимулюють розвиток малого та середнього бізнесу тощо.
«На даний час економічні чинники, що прямо чи опосередковано впливають на діяльність банків і зокрема на розвиток депозитних програм, не є загрозливими. Наприклад, комбанки зараз активно конкурують за вкладників, запускаючи депозитні програми з найбільш привабливими умовами для клієнтів. Тобто немає жодних натяків на згортання програм чи суттєве скорочення дохідності гривневих депозитів. Крім того, поступово набирає обертів тенденція до переорієнтації з ультракоротких вкладів на більш тривалі (до 2,5 років), дохідність яких в середньому на 50% вища за ультракороткі депозити», — аргументував Дмитро Замотаєв.
За даними банкіра, станом на середину серпня співвідношення гривневих та валютних вкладів становить 80% проти 20%. Тобто, як наголосив експерт, гривневі вклади домінують і навряд чи у найближчі 3-4 місяці це співвідношення суттєво зміниться.
Масова «втеча» клієнтів у валютні вклади малоймовірна. Адже вже протягом 1,5 років триває повільний, але невпинний процес поступового скорочення ставок за валютними депозитами.
Як правильно вибрати депозит?
При ухваленні рішення про розміщення коштів на банківському депозиті, банкіри радять:
1) Маючи «вільні» кошти та стабільний дохід, звертати увагу на більш тривалі в часі вклади (від 1 року до 2,5 років), адже саме такі депозити можуть дати найбільшу дохідність — максимальні ставки за вкладами від 1 року складають понад 13%.
2) Якщо є сумніви, чи знадобляться у найближчій перспективі кошти та в якій кількості, то можна відкрити відразу два вклади: довгостроковий та ультракороткий (від 3 міс.) або обрати депозитну програму, що дає змогу дострокового розірвання угоди з мінімальними втратами нарахованих відсотків.
3) На тлі відносно однакових ставок банки пропонують різноманітні бонуси, що вирізняє ту чи іншу депозитну програму від інших. Саме тому клієнт може обрати, наприклад, депозит, що «на старті» гарантує вкладнику додатковий 1% доходу або ж можливість поповнення вкладу чи дострокового зняття коштів з мінімальними відсотковими втратами.
4) Поцікавитися розміром ставки з урахуванням податків (фактична ставка знизитися до 3 в.п.) та банківських комісій за відкриття та обслуговування вкладу. Для отримання більш відчутного прибутку оптимальний розмір вкладу може скласти від 50 тис. грн.
Авторка: Наталя Толуб
Фото: Фріпік
Актуальні, важливі й перевірені новини Київщини також читайте на нашій Facebook-сторінці і в Telegram-каналі.